互联网存款被指”无证驾驶“,涉及50多家银行!

在六大国有银行宣布下架靠档计息类存款产品的时候,曾经风风火火的“互联网存款”这下也遭到监管点名了:12月15日,在第四届中国互联网金融论坛上,中国人民银行金融稳定局局长孙天琦发表演讲称:

近两年来,多家银行在互联网金融平台推出了存款产品,加大揽存力度,拓宽获客渠道,很多消费者也非常便利地享受到了存款服务。但互联网金融平台开展此类金融业务,属‘无照驾驶’的非法金融活动,也应纳入金融监管范围。

此外,他还指出了互联网存款存在的几类问题:

一是通过互联网渠道吸收存款的多数为中小银行。

11月13日,孙天琦局长发布的一篇署名文章《线上平台存款:数字金融和金融监管的一个产品案例》中就提到,据不完全统计,目前11家头部互联网平台上展示的银行,涉及存款在售的银行50多家,绝大部分为中小银行。比如:亿联银行、蓝海银行、村镇银行等。这些银行的体量小,抵御风险能力差,容易出现流动性风险。

二是银行虽有牌照,但互联网平台很多一方面,互联网平台集中展示存款产品信息,并采取利率奖励、发放购物券等营销手段,该模式实质是通过第三方中介吸收存款的存款营销行为。另一方面,在“变相”吸收存款的背后,很多互联网平台是没有牌照和资质的,只是为客户购买存款产品提供了购买接口。

我们可以把这些平台理解为传统银行的“网点”,网点经营都要经过银保监会及其分支机构审批,那么互联网平台按理说也要规范起来。

三是高风险银行通过互联网平台吸收存款,流动性隐患突出。

有些存在流动性风险的银行为了化解风险,“绕道”监管视线,到平台来吸收存款,来源维持其高风险资产运营,进一步加剧自身风险,而用户是不清楚的。同时,平台存款的跨地域属性增加了风险的外溢性,加大了处置难度。

四是高息存款的另一端可能会导致银行发放高息贷款。

银行的主营业务收入模式简单地可以理解为:贷款利息收入-存款付息成本,从而形成一个息差收入,所以在存款利率越高的情况下,银行必须把贷款利率提高,这样才有的赚。

我们从互联网平台可以发现,大部分的互联网存款利率都高于传统网点的存款利率,比如亿联银行的这个1年期“亿联智存”利率高达4.7%,但当前1年期的挂牌利率仅有1.75%,该产品是挂牌利率的2.68倍。得益于高利率,亿联银行2019年末存款余额达到250.58亿元,比年初增加164.01亿元,增幅高达189.47%。

下一步,如何规范监管行为?

截至12月18日,支付宝已经下架了互联网存款产品。那么未来互联网存款会如何监管呢?我们从孙天琦局长的文章中可以看出以下七点趋势:

明确银行准入资质和标准。

研究出台针对高风险银行吸收存款行为的有关法律法规。

针对新业务模式的新特征,完善审慎监管指标和有关规则。

严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为。

完善存款保险偿付规则,避免金融机构滥用存款保险法定偿付标准、搞资金价格竞争。

严禁平台对存款“集中比价—竞价”。

在风险可控的前提下,降低准入门槛,促进有效竞争和稳健的金融创新。

概括为一个词就是:全面趋严。大家怎么看?

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